Toute entreprise a plus qu'intérêt à assurer ses locaux. Mais reste à savoir quelles options choisir... et à comprendre les différentes solutions qui s'offrent à vous. Décryptage en cinq points.

 

Est-ce obligatoire ?
L'assurance de responsabilité civile est obligatoire. Et celle-ci couvre le représentant légal d'une entreprise ou l'entrepreneur des dommages qu'il peut causer à une autre personne, mais aussi les dommages touchant du matériel, les produits commerciales, les prestations réalisées... et les locaux utilisés ou mis à disposition par l'entreprise. Toute entreprise doit donc assurer ses locaux. A savoir : cette assurance est obligatoire pour le locataire, facultative pour le propriétaire. Cette garantie est en général comprise dans un ensemble de contrats appelé «multirisque professionnelle» ou «IARD» pour «incendie, accident, et risques divers».

Une assurance pour quels risques ?
La responsabilité civile des locaux professionnels couvre les dommages causés par un incendie, un dégât des eaux, une explosion, une catastrophe naturelle... Outre ces risques extérieurs, la responsabilité civile couvre aussi le représentant légal de la société contre des dommages causés à des tiers, qu'ils soient employés, clients ou voisins.

Vol et vandalisme sont-ils couverts ?
Pour le vol et le vandalisme, tout dépend du contrat mais ces deux garanties sont généralement accordées conjointement. Quels sont les cas où l'entrepreneur est couvert ? Pour ce type de délit, il faut absolument lire le contrat précisément car les termes changent d'un organisme à un autre : les biens couverts, pour quels montants... ? L'assureur propose aussi des garanties adaptés à l'éventuelle présence de marchandise. A savoir : des garanties plus larges, couvrant par exemple du vandalisme extérieur, comme des graffitis sur les murs, sont souvent proposés en option.

A qui s'adresser ?
Plusieurs intermédiaires peuvent être contactés par l'entrepreneur. La démarche la plus évidente est de s'adresser directement à une compagnie d'assurance. Rares sont celles qui ne possèdent pas de contrat «pro» complet et adaptable. Les banques proposent aussi le même type de prestation. Un entrepreneur peut aussi se diriger vers un courtier. Le fait de passer par un intermédiaire permet d'éviter la fastidieuse étape de la comparaison, tout en ayant un allié travaillant dans l'intérêt du chef d'entreprise. Car dans tous les cas, la comparaison est indispensable avant de signer. A savoir : à défaut de trouver un assureur acceptant de le garantir, l'entrepreneur peut saisir le Bureau central de tarification.

Comment changer d'assureur ?
Une fois le contrat signé, se séparer de son assureur n'est pas une tâche aisée. La rupture du contrat se déroule selon les termes qui ont été acceptés par les deux parties en amont. D'où la nécessité de lire toutes les clauses avant de signer... En général, pour résilier, il faut attendre la date d'échéance annuelle, en prenant soin d'informer la compagnie d'assurance à temps. Il existe des exceptions à cette règle, là encore précisées dans le contrat, au premier rang desquelles le déménagement ou la cessation d'activité.
Pierre Lagadec